📚 J'ai lu : "Tout le monde mérite d'être riche" ou comment reprendre sa gestion financière en mains

Je reviens avec un sujet qui nous concerne tous : nos finances. Sujet de haute actualité surtout en cette période de retour de vacances où les dépenses vont être nombreuses, d'autant plus si, comme moi, vous êtes parent d'enfant scolarisé.

Voilà un moment que je voulais vous partager mon retour sur ce bouquin. Pendant le confinement, j'ai eu l'occasion de lire ce bouquin au titre raccoleur mais qui s'est avéré très intéressant et impactant. J'ai donc voulu vous en faire un retour et vous livrer les points importants d'une bonne santé financière.

Oseille, cash, fric, pognon, thune, moula, quelque soit son nom, il est à la fois source de problème et de plaisir, il est celui après lequel beaucoup courent mais aussi celui dont on ne nous parle pas assez en grandissant : l’argent.  Rares sont les notions financières enseignées aux plus jeunes. On sait juste ce qui coûte cher, ce qui vaut moins cher. Mais qui nous parle d'épargne, d'investissement ou de gestion budgétaire avant d'être confronté aux difficultés de la vraie vie une fois adulte?!

« La connaissance : le plus court chemin entre la pauvreté et la richesse. »

Petits, on nous enseigne les bonnes manières, à communiquer correctement, à se débrouiller seul plus tard (ménage, cuisine, bricolage, courses, etc.), on nous transmet tout un tas de choses mais rarement les clefs d’une bonne gestion de nos finances. Peut-être parce qu’en France, parler d’argent reste tabou ou parce que le rapport que nos parents (pour beaucoup de milieu populaire ouvrier) entretiennent avec est compliqué. Et je parle surtout de ce que je connais ; je suis née et ai grandit en région parisienne, de parents fonctionnaires, et un frère plus jeune que moi. La classe moyenne qui fait continuellement attention à ses dépenses en s’octroyant quelques plaisirs de temps en temps mais toujours de manière raisonnable. Rien d’exceptionnel, je ne me rappelle pas avoir manqué si ce n’est à l’adolescence ; les vêtements et équipements de marques qu’arboraient mes camarades n’avaient que rarement leur place chez nous. Mais on avait toujours de quoi bien manger et le confort nécessaire à la maison. Une vie modeste, comme beaucoup, dont on a pourtant parfois du mal à maintenir.

L’argent, personne n’avoue l’aimer : les pauvres le rendent responsable de leurs problèmes par manque, les riches, en ayant trop, préfèrent le cacher par prudence.

Quand j’ai commencé à travailler à 18/19 ans, bien sûr j’avais envie de m’offrir tout ce que je souhaitais et je crois bien avoir pas mal dépensé en futilités, comme beaucoup d'autres. L’argent sert à être dépensé après tout ! Ce n’étaient que des jobs étudiants puis de l’intérim mais si on m’avait conseillé de garder ne serait-ce qu’un quart des sommes perçues pour les placer, j’en aurai forcément récolté les fruits aujourd’hui pour mener plus facilement certains projets...

« Plus tôt vous commencerez, et plus vite vous vous enrichirez »

Alors bien sûr, j’avais joué la « sécurité » en ouvrant un Livret Jeune, puis un PEL plus tard ainsi qu’un Livret Développement Durable. Le problème avec ces placements, c’est qu’ils ne rapportent pas grand chose. Autant garder ses billets sous le matelas ! A noter que chez nous, on grandit en se faisant seul, sans compter sur l’aide des parents pour nos projets. Permis, voiture, 1^er appart, vacances : à part quelques minimes participations ponctuelles, je me suis auto-financée à 100% et j’en suis plutôt fière. Mais un coup de pouce sur ces placements financiers aurait été d’une grande aide, heureusement il n’est jamais trop tard pour se former. 

« Si le nécessaire coûtait dix fois plus cher, la plupart des gens seraient moins tentés par le superflu.     Wolinski » 

J'en arrive donc enfin à ce livre « Tout le monde mérite d’être riche » que j'ai démarré sans vraiment y croire mais avec curiosité : qu’est-ce que l’auteur peut bien vouloir raconter avec un titre aussi racoleur ?

Et bien, Olivier Seban, l’auteur, a de sérieux arguments qui parleront à tout le monde et je vous invite à vous le procurer pour en connaitre les détails. Il s’adresse à tous et chacun y trouve son compte par rapport à son profil. Et oui, pas besoin d'être déjà fortuné !

Il soulève effectivement le fait que ni l’école ni le cadre familial ne nous enseigne la clef d’une bonne santé financière et de l’enrichissement : savoir distinguer les actifs et les passifs en est la base. Quand les premiers contribuent à s’enrichir, les seconds nous appauvrissent, en achetant des objets qui se dévaluent rapidement.

« Investissez uniquement sur des actifs qui vaudront potentiellement plus cher demain et/ou capables de générer des revenus.
Ne contractez jamais de crédit pour acheter quelque chose qui peut potentiellement valoir moins cher demain.  »

Le livre est adapté au marché français et aborde aussi bien l’investissement immobilier, la bourse, les processus utilisés par les fortunés, et tout un tas d’actions concrètes à mettre en œuvre, le tout dans un vocabulaire clair et sans charabia. Notamment, le fait de se payer en premier. Un raisonnement qui devrait être logique : à réception de son salaire, on finance premièrement ses investissements et ensuite seulement on paie ses charges ! Déroutant au premier abord mais le processus est bien expliqué et détaillé.

Du coup, j’ai effectivement, contacté mon conseiller bancaire suite à cela pour mettre en place un nouveau placement en vue d’un projet à moyen terme. Décision prise après avoir ratissé mes précédents relevés bancaires, calculé mes dépenses indispensables, fait le tri parmi les plus futiles, et établi un plan de dépenses mensuelles en tenant compte de mes frais à venir, notamment médicaux. Rien d’insurmontable en fait et plutôt évident surtout mais la discipline est parfois difficile à tenir. Alors c’est vrai je fais parfois des écarts, notamment en été mais je tiens ma ligne de conduite pour la majorité du temps et mes placements grossissent et travaillent, sans toucher le découvert ni contracter de crédit. En sachant qu'il y a quelques années, j'atteignais régulièrement mon découvert et j'avais contracté également un prêt à la consommation : plus jamais à l'avenir.

Une démarche vraiment accessible à toutes les bourses car, par exemple, en supprimant une dépense récurrente non indispensable, on peut mettre selon ses moyens, 10, 50 ou 110 euros chaque mois de côté. Ce qui, à la fin de l’année, donne 120, 600 ou 1320 euros, pour un projet à moyen terme, je vous laisse calculer sur 2, 5 ou 10 ans, en ajoutant les intérêts parfois jusqu’à 8% selon le produit financier ! L’argent reste souvent disponible mais plus on place longtemps, plus on récolte, ce n’est pas sympa ça ? Bien sûr, ce cas de figure est idéal lorsqu’on a un projet à moyen ou long terme et c’est forcément mieux que les sous qui dorment sur un livret A sans rien rapporter !

Attention, je ne dis pas que le Livret A ne sert à rien, simplement si vous souhaitez placer une somme d’argent pour un projet à long terme afin d’en récolter des intérêts, ce n’est pas le bon produit financier. Il s’avère toutefois parfait pour le compte « au cas où », ce compte sur lequel on met de l’argent de côté et dont on se sert pour les dépenses imprévues ou exceptionnelles afin d'éviter d’être dans le rouge sur son compte principal.

Je vous conseille vraiment de contacter votre banquier pour qu’il vous propose un placement adapté... ou de changer de conseiller ! Le mien m’a bien expliqué les avantages et inconvénients des placements boursiers en assurance vie alors qu’une autre conseillère d’une banque concurrente ne l’avait jamais évoqué bien que mes revenus étaient supérieurs à l’époque ! Du coup, je garde un placement classique disponible, peu rémunérateur pour les imprévus (le compte "au cas où") et je place le reste pour mon projet à moyen-long terme qui me rapporte et dont j’ai déjà atteint l’objectif (avec seulement environ 5% de mes revenus). Aussi, suite à une petite augmentation de salaire, j'ai réévalué et diversifié mon épargne en diminuant le versement en assurance-vie et en ouvrant un compte pour la retraite (et oui, il n'est jamais trop tôt!) sans me restreindre malgré le revenu modeste de mon temps partiel.

Dépenser avec sa tête et pas avec ses yeux !

« (Futurs) pauvres : pensent qu’ils vont un jour se payer en premier, mais ne le font pas. Ils dépensent tout ce qu’ils gagnent, quelquefois plus. Ils passent leur vie à travailler pour payer leurs factures, et ont du mal à joindre les deux bouts. Au final, ils ne profiteront jamais de leur retraite car leurs revenus seront souvent très inférieurs à leur ancien salaire. »
« Classe moyenne : se payent entre 5% et 10% de leurs rentrées. S’ils ont su faire travailler correctement leur argent, ils vivront une retraite paisible et sans problème. »
« (Futurs) riches : se payent 15% et 20% (voir plus) et se donnent ainsi la possibilité de prendre leur retraite 10 ans plus tôt. Au final, ils profiteront aussi bien de leur préretraite que de leur retraite elle-même. Et en tenant compte du fait que nous vivons toujours plus longtemps, ils jouiront de la vie beaucoup plus longtemps que les autres. »

 

Au final, ce qu’il faut retenir pour une bonne santé financière :

-     Mettre en place les prélèvements automatiques en début de mois : c'est le moyen le plus facile et rapide pour épargner (entre 5 et 10% de vos revenus généralement) Par exemple, avec un salaire de 1500euros, on mets presque 1000euros de côté sur l'année sans effort avec 5 à 6% prélevés automatiquement, sans y penser et gratuitement.

-       Lister ses dépenses obligatoires (factures, impôts, loyer, crédit voiture ou immo, etc.) et faire son budget en fonction du reste disponible. Cela permet d’avoir un état des lieux réaliste de ce qui reste disponible et d’éliminer les dépenses inutiles, certains abonnements inutilisés par exemple, pour éviter de vivre au dessus de ses moyens et calculer justement son taux épargne. 

-    Budgétiser pour mieux consommer. Au lieu d'acheter par envie, on peut aussi se laisser le temps de la reflexion avant un achat : en ai-je vraiment besoin ou juste envie? Que se passera-t-il si je ne l'achète pas? Est-ce qu'il n'y a pas un meilleur rapport qualité/prix ailleurs? Laisser passer un temps de reflexion permet d'éviter des achats compulsifs, souvent non indispensables et donc de garder cette somme pour autre chose. Idem pour les dépenses alimentaires : on cuisine un peu plus, on réduit les restaurants et les livraisons.

-   Avoir au moins 3 comptes : le compte courant reçoit le salaire et est destiné aux dépenses obligatoires ; le compte « dépenses imprévues/au cas où » alimenté chaque mois par prélèvements automatiques et/ou virements ponctuels (anniversaires, primes) et dans lequel on pioche si besoin ; et le compte épargne rémunérateur, plusieurs si besoin à adapter aux projets (court, moyen ou long terme). 

-     Eviter au maximum les crédits et construire sa stratégie d'épargne : mettre de l'argent de côté pour quoi et pour quand? Quel montant pour ne pas se sentir contraint, 5, 10, 15% de ses revenus? Anticiper les projets ou dépenses à venir (réparations, travaux, vacances, etc.)

-     Ne pas hésiter à trouver des sources de rémunération en plus de son salaire et à se former (NFT, bourse, Bitcoin, immobilier, etc.). Le conseiller bancaire peut déjà être un très bon guide.

 

Certains diront que l’argent sert à être dépensé, on ne vit qu’une fois ! Oui, effectivement, mais dans une société où l’avenir reste fragile et nos retraites (aussi loin soient-elles) incertaines, il faut savoir penser à long terme et se demander ce que l’on souhaite dans 5, 10 ou 20 ans. On peut se faire plaisir tout en restant raisonnable, je vous assure. Il faut simplement apprendre à faire des choix!

Aussi, si vous avez des enfants, leur ouvrir un compte au plus tôt pour qu’ils puissent partir sur de bonnes bases à la majorité (études, permis, voiture) est tout indiqué, même avec le minimum de versement de 15 euros chaque mois, ce sera mieux que rien. Il suffira entre temps de les sensibiliser aux dépenses et à l’épargne.

Concernant ce bouquin, j'ai beaucoup apprécié les exemples concrets utilisés et l'accessibilité des actions à mener qui donnent de vrais résultats même avec peu de revenus et sans frustration. Malgré un titre qui laisse volontairement dubitatif, je le conseille vivement. Non, nous n'allons pas forcément tous devenir riche mais il y a dans ce livre tout ce qu'il faut éviter pour ne pas s'appauvrir davantage et se constituer uné épargne et investir à hauteur de nos revenus et selon notre profil.

Je suis convaincue que nos actes participent à notre enrichissement ou à notre appauvrissement, tout comme notre alimentation actuelle agira sur notre santé future. Le sacrifice n’est, croyez-moi, pas aussi énorme qu’on le croit, juste de nouvelles habitudes à prendre, et dans le contexte actuel particulier, je pense qu’il n’est pas négligeable de prendre le temps d’y penser.

Autre recommandation sur la même thématique, je vous conseille vivement le récent documentaire "Les moyens de nos ambitions" disponible sur Netflix. Des professionnels du domaine accompagnent pendant une année plusieurs profils différents à mieux gérer leurs finances afin d'atteindre leur objectif. Malgré les dettes astronomiques evoquées, typiques du mode de vie des américains, les conseils sont tout à fait accessicles.

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